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工商時報【陳欣文╱台北報導】

受美國最新公布就業數據低迷影響，美元持續走低，日前盤中一度升破30元關卡，驚見久違的「二」字頭，統計今年以來到8月底，新台幣兌美元已升值超過7％，因此不少民眾也趁勢布局美元資產，美元保單也因此超夯！不過，專家提醒投保美元保單前應建立四大正確認知。

公勝保經北區業務副總陳德成表示，民眾在考慮入手美元保單前，應該要先建立四個正確認知，才能讓資產布局立於安全不敗之地。

首先最重要的認知是「宣告利率不等於投資報酬率」。陳德成指出，很多人會誤以為保單的宣告利率就是等同保單的投資報酬率，但這兩者是有差距訂年菜的。因為宣告利率是每年浮動的，且不會保證一定高於保單預定利率，一旦投資大環境、保險公司收益不如預期，宣告利率可能比不過預定利率，當年度保戶就會拿不到回饋分享金。

另外，並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣，有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值，有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。

第三則是應有長期持有就會面臨匯率風險的基本認知。壽險業者表示，美元保單既然是以美元繳保費、也是以美元支付保險金，未來就會面臨匯率的風險。譬如保戶於匯率台幣對美元為30.5：1時，結匯躉繳一筆美元10萬元保單，10年後滿期領回時，匯率為33：1，換回台幣，就會除了保單報酬率外，還可享有美元升值約8％的增值空間；萬一新台幣走強，匯率是29：1，則也會出現匯損就約5％，吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產，是拿美元去繳保費，就可以較不需考慮匯率變動風險。

最後陳德成強調，身處在高度國際化的世界，如果把全部資產放在新台幣也是風險集中，因此適當地配置到外幣上，尤其是主流貨幣例如美元是值得考慮的布局。不過，相較於美元定存、美元計價基金等金融工具，美元保單的變現性相對較低，萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢，有可能會面臨扣除費用率後，保單價值不保本的窘況，因此，配置比例不宜高過2成。

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